Několik článků zpět jsem psal o platformách Portu a Portu Gallery. Uvědomil jsem si, že mám vůči čtenářům jistý dluh. Totiž aby mohl člověk nějaký produkt recenzovat, měl by také říci do jaké míry jej sám používá. Rozhodl jsem se proto uveřejnit své investiční portfolio a alespoň ročně psát o jeho aktuálním vývoji, aby si každý mohl udělat představu o mé alokaci.

Druhotný, ale neméně důležitý cíl je ujasnění si myšlenek a principů.

Cíle portfolia

Portfolio které buduji aktuálně nejvíce připomíná All-weather, ale byl jsem historicky i 100% v akciích. Aktuálně mám široce diverzifikováno do různých tříd aktiv. Mým hlavním kritériem není výnos, ale je to klidné spaní. Pro spoustu analytiků a profesionálních investorů bude moje portfolio vypadat podivně, možná směšně – zvláště kvůli zastoupení fyzických kovů, ale nevadí mi to.

Dávám především na svůj vnitřní pocit. Protože pokud budu se svým portfoliem vnitřně v pohodě, tak zvládnu jakékoliv období. Až na výjimky (ČR) nekupuji samostatné akcie, ale držím se indexů. Chci to mít postavené tak, abych nemusel každý den číst zprávy. Portfolio by mělo obstát samo o sobě i kdybych ho celý rok nesledoval.

Rozložení portfolia

• Akciová složka tvoří aktuálně něco přes 50% portfolia, převážně All world. DIP – dlouhodobý investiční produkt mám u Portu (a těch několik málo korun, které mám u Portu Gallery je zahrnuto také zde). Historicky jsem si tam několik let odkládal a s příchodem DIPu postupně alokoval vklad do DIP kvůli daňové optimalizaci. Částečně si vkládám i přes svou firmu, pro kterou je to účetně výhodné. Letos vyrostly české akcie (Mám ČEZ, Kofolu a Monetu, přibližně v poměru 2:1:1) a na rozložení je to vidět – představoval bych si jich méně. ETF EM ex China je pak sázka na trhy mimo USA, které mi přijdou rozumněji oceněné.
• No, teď k té divočejší části. Před 5 lety jsem začal fyzicky kupovat stříbro na úrovních 500 Kč / Oz. Momentálně se ke konci roku 2025 na sekundárním trhu prodává za 2000 Kč, takže je tam zhodnocení +300%. U Silver ETC (papírové stříbro) je situace obdobná, ale kupoval jsem ho v polovině roku 2025 a je tam zhodnocení 125%. Papírové stříbro chci opustit a počkat na další příležitost. Fyzické si chci i nadále ponechat jako ochranu před inflací.
• 0-1yr treasuries je v podstatě parkovaná hotovost se zhodnocením spořicího účtu. Ano, je jí dost ale nechci být slepě v akciových indexech v době AI. O tom později.
• Upvest je moje slabůstka z oblasti crowdfundingu. O té se rozepíši někdy příště. Tady mám výhodu, že průběžně získávám peníze za referally (doporučení) a když se nashromáždí dostatek na další investici, tak tam dám i své peníze. Můj výnos na Upvest je tak dvojnásobný oproti tržním nabídkám.
• Drobné mám v investičních doménách a Bitcoinu. Zrovna BTC bych rád měl někde na 2-2,5%. Ale na úrovních okolo 85k vstupuji spíš pomalu a pravidelně. Pokud by šel níže, přikoupím jednorázově.

V portfoliu nemám nemovitosti, a jen minimum věcí s pravidelným výnosem. Jeden čas jsem měl platforem s pravidelným výnosem více (P2P lending) a nebaví mě to danit. Rovněž každá platforma je žrout času, což se s poměrně malým portfoliem nevyplatí. Takto uspořádané mohu portfolio kdykoliv uprodat, pozměnit a dobrá likvidita mi vyhovuje.

Další směr

Lidsky – nelíbí se mi, kam se posouvá USA – ale pořád je to jedno z nejlepších míst kde investovat. Číně se vyhýbám, nedovedu tam odhadnout jakýkoliv vývoj.

Co se týče AI, jsem skeptický. Tedy jednoznačně je to oblast ve které je budoucnost a která již nyní mění svět. Myslím si však, že odvětví zažije pesimismus dříve, než ve firmách napříč trhem přijdou znatelnější výsledky, proto aktuálním valuacím na SP 500 na úrovní téměř 7000 moc nevěřím.

Mám strach z tohoto grafu, který předpověděl velkou část krizí. Mám rovněž respekt z toho, že zlato a stříbro vystřelilo na konci roku v exponenciálách vzhůru.

Mé další kroky budou následující.

• Papírové stříbro chci odprodat a přelít do dlouhých dluhopisů. Část nákupů chci realizovat na úrovních 75+, se zbytkem počkat k úrovni 100+ (pokud tedy přijde).
• Dlouhé dluhopisy 20yr+ chci mít na úrovni někde 10-12% portfolia. Tam při výnosu necelých 5% a potenciálu zhodnocení vidím aktuálně docela zajímavou příležitost.
• Příští rok si chci z firmy vytáhnout výraznější objem peněz. Spolu s 0-1yr dluhopisy využít na dokupy.

V době psaní tohoto článku je Shiller PE ratio na úrovních 40. Tedy podobně jak v dot-com bublině. Tím netvrdím že výraznější pokles na trzích nastane se 100% jistotou. Ale přeci jen tam vyšší pravděpodobnost poklesu o 15-20% vnímám. V průběhu 2026 by mě nepřekvapilo, kdyby se index podíval na úrovně 5500 a rok ukončil znovu na přibližně dnešních úrovních a to hlavně vlivem vystřízlivění v oblasti AI. Pokud by to opravdu nastalo, prakticky všechen můj volný kapitál jde do akcií.

Samozřejmě to můžu krásně plánovat a nic se nemusí dít. To je holt riziko na trzích – nemusí se chovat tak jak by člověk očekával a to i poměrně dlouho.

Podnikání a celkový obrázek

Hlavní příjmy mi plynou z podnikání (bez dluhů). Tady jen krátce pro doplnění obrázku. Portfolio tvoří 50% majetku. Firma je cca 30% hodnoty, zbytek je hotovost a dluh na úrovni 14%. U firmy kalkuluji extrémně konzervativně pouze s volnou cash, nikoliv s hodnotou.

Pro doplnění obrázku, bydlím v nájmu, 37 let. Dvě děti, zatím bez kočky a retrívra.

Výzvy na další rok

• Nejsou ani tak o portfoliu jako o podnikání, které bych chtěl pozvednout. Mám poradenskou firmu, která je 100% zaměřena na 1 klienta. Práce mě baví, ale jsou dny, kdy mě naplňuje nejistotou. Momentálně pracuji na diverzifikaci příjmů a je to jedno z hlavních témat na rok 26.
• Čas, čas, čas. S dvěma dětmi převážně na home office nedostatkové zboží. Rád bych si ho systematicky našel více. Na psaní, které mi pomáhá třídit si myšlenky i na další aktivity.

Vše nejlepší do roku 2026

Hrstce čtenářů která sem občas zavítá přeji vše nejlepší, ať se vám v roce 2026 daří.
Zase za rok u dalšího reportu. A nebo určitě dříve u některého dalšího článku.

Lukáš

Článek Moje investiční portfolio (#1. díl) se nejdříve objevil na rething.

Hned v úvodu zmíním, že Portu Gallery nepovažuji za vhodnou pro každého a dokonce si myslím, že je vhodná pouze pro velmi úzkou skupinu lidí. Není to kvůli samotné platformě, která je technicky zvládnuta dobře (v ČR bezesporu nadstandardně). Je to především kvůli specifickému odvětví, kterým sběratelské předměty jsou.

Dávají sběratelské předměty smysl?

Začnu pohledem na graf, který lze najít přímo na stránkách Portu Gallery. Níže vidíme zhodnocení sběratelských předmětů za 10 let a můžeme si tak udělat porovnání i s akciemi. Doplnil bych, že v době psaní článku (začátek roku 2025) byly akcie za posledních 10 let velmi úspěšné a S&P 500 se dostal z úrovně 2000 na 6000. Na tomto fenomenálním zhodnocení se podepsaly především poslední 2 roky.

Vidíme, že sběratelské předměty investiční potenciál a výnos mají, zvláště bych jmenoval skupinu předmětů výkonějších než zlato – veteráni, umění, hodinky, víno a whisky.

Úskalí investičních předmětů najdeme jinde:

• Musíme jim (a konkrétnímu trhu) dobře rozumět.
• Máme náklady na jejich uskladnění, údržbu či pojištění.
• V případě nákupu a prodeje musíme hledat důvěryhodnou protistranu. To může trvat velmi dlouho.
• Jsou tu mnohdy potřeba vyšší částky pro vstup.
• Více než u kterékoliv jiného aktiva nám může investiční výnos zaslepit emoce z jejího vlastnění.

Portu Gallery má jistě výhody v tom, že se prakticky o vše výše postará. Předměty pravidelně přeceňuje komise odborníků a investování je kolektivizováno – můžeme investovat od 1 Kč, což je ve světě fyzických předmětů věc nevídaná.

Na druhou stranu kolektivizace přináší i nějaké problémy, zvlášť v samotném vlastnění předmětu, který samozřejmě nevlastníme celý – o prodeji rozhodují formou hlasování všichni investoři a názor trhu se nemusí shodovat s naším vlastním. A pokud se budeme chtít z naší investice vyvázat, také to nebudeme mít lehké – likvidita je na Portu Gallery prostě horší, což je dáno povahou investičních předmětů. Portu Gallery si také za své služby bere poplatek, který nám z výnosu něco ukrojí. Kolik? O tom si povíme dále.

Zkušenost s platformou Portu Gallery

Platformu jsem přibližně 2-3 roky zpět testoval testovací vklad na ní v podstatě ponechal v několika úpisech dodnes. V průběhu tohoto testování jsem zjistil, že nejsem cílová skupina platformy a v zásadě se rozhodl dál neinvestovat. V této fázi bychom si proto asi měli povědět, pro koho je platforma vhodná a proč.

Portu Gallery lze v portfoliu řadit někam do alternativních investic. Alokace může u jednotlivých typů investorů kolísat – já osobně ji vidím někde mezi 0-10% z portfolia. Jedná se o trh s unikátními předměty, který není závislý na jiných aktivech. Na druhou stranu, předměty negenerují žádný výnos a trh nemusí být predikovatelný v číslech a logice (typicky umění).

Nepatří to jen k Portu Gallery, ale dlouhodobě zastávám také názor, že malý investor by neměl svoje portfolio příliš tříštit. Pokud investuji 5000 měsíčně a rozhodnu se dát 3% na Portu Gallery. Chci řešit alokaci 150 Kč měsíčně? Stojí mi za komplikovat si daňové přiznání kvůli 1800 Kč ročně? Osobně si myslím, že ne a jsem pro to, aby si malý investor nekomplikoval život – zvolil tradiční Portu portfolio 10, automatizoval a nechal věci být.

U Portu Gallery bych se sám sebe ptal na následující dotazy:

1. Chci vlastnit podíl na tomto předmětu? Líbí se mi? Dává mi smysl vlastnit jeho část?
2. Jsem připraven na to, že prodej může trvat velmi dlouho (nebo k prodeji může dojít za mnou neakceptovaných podmínek, protože mě ostatní investoři přehlasují) a že peníze budou v tomto předmětu blokovány dlouhá léta?
3. Jsem připraven na to, že výnos může být nejistý a může být menší, než kdybych peníze alokoval jinam?

Pokud jste 3x odpověděli ANO, jste připraveni na Portu Gallery investovat. Investiční předměty pro vás mají svůj půvab a je to tak naprosto v pořádku.

Náhled do platformy Portu Gallery

Platforma pravidelně upisuje nové investiční příležitosti přibližně po dvou týdnech. Pokud vím, nesetkal jsem se s tím, že by něco nebylo zainvestováno. Po alkoholu je typicky nejvyšší poptávka, takže se zainvestuje rychleji a je dobré na to být připraven. Jinak je možnost koupit spoustu věcí – hudební nástroje, známky, drahé kameny, hodinky či třeba část meteoritu.

Platforma Portu Gallery funguje 5 let a bylo na ní upsáno necelých 200 předmětů. 11 jich bylo prodáno se zhodnocením 10-40%.

Investor vidí samozřejmě i do svého portfolia a v něm svůj výnos. Vše jsou samozřejmě jen odhady v rámci přeceňování, které probíhá 2x za rok. A dokud nedojde ke skutečnému prodeji, je dobré vědět, že uvedený výnos není realita.

Já mám na portfoliu za 2 roky a kousek uveden výnos nějakých 8%, což zatím nepokryje ani inflaci, ale situace může za pár let vypadat zase jinak.

Platforma Portu Gallery funguje na stejném jádru jako Portu, takže investor může očekávat rychlé připsání prostředků i bezproblémový chod. Určitě bych vyzdvihl i dobrý popis investičních příležitostí. Aplikaci pro telefon tu nenajdete, ale když se přihlásíte na Portu aplikaci, dojde k automatickému přesměrování na responzivní verzi v prohlížeči.

Portu Gallery a poplatky

Na konci stránky jednotlivých příležitostí naleznete odhady hodnoty a předpokládaný „poplatek“, který je uveden ročně pro manažera emise (obvykle 1%) či náklady na uskladnění předmětu.

Samozřejmě je to předmět od předmětu jiné. Zde je například automobil Lancia Ardea Morreti 750, kde jsou roční náklady okolo 3% ročně. To už je poměrně hodně.

Sekundární trh Portu Gallery – inzertní plocha

Portu Gallery spustilo před více než rokem inzertní plochu. Jednotliví investoři si tak mohou podíly mezi sebou dále prodávat se slevou či přirážkou k aktuální oceněné hodnotě. To je určitě dobrý posun k lepší likviditě a možnosti se z investice vyvázat.

Na druhou stranu, Portu ponechává domluvu, podpis smlouvy a platbu na jednotlivých smluvních stranách. Na tržišti je v době psaní článku přibližně 500 participací v prodeji a přibližně 100 poptávek pro nákup. 5x vyšší počet participacích v prodeji nemusí být nutně špatným ukazatelem. Je tu spousta vysokých nabídek – přibližně čtvrtina nabídek určených k prodeji má premium více než 10% nad odhadní hodnotu, což si vysvětluji tak že řada investorů si otevírá drobnou šanci pro potenciální zisk.

Jsou tu i dobré nabídky a vysloveně dobrým signálem fungující inzertní plochy jsou poptávky pro nákup.

Doplnění

Součástí článku jsou referral odkazy a za registraci investora obdržím drobnou odměnu. Z rozhodnutí mé texty podpořit děkuji. Osobně si zakládám na autentičnosti a byl bych nerad, kdybych nezmínil některé důležité skutečnosti, které tento způsob investování přináší.

• Registrovat se na Portu Gallery

Závěr

Myslím, že důležitým poselstvím tohoto článku bylo navést potenciálního investora alespoň k základnímu pochopení sběratelských předmětů. Je to prostředí s nejistým výnosem a špatnou likviditou. Samotnému investičnímu rozhodnutí, zda vstoupit na Portu Gallery by mělo předcházet rozhodnutí, zda dává smysl do uměleckých předmětů vůbec investovat. Zájemcům o investováním doporučím začít u tradičního Portu, které jsem recenzoval dříve.

V článku jsem naznačil, že investice do sběratelských předmětů bez dalších znalostí může být sama o sobě poměrně zrádná záležitost a začínající investor s malým kapitálem ve většině případů udělá lépe, když své prostředky a úsilí nebude zbytečně tříštit. Samozřejmě, pro investory, kteří hledají prostor k diverzifikaci se tu vždy najde místo. Platforma je dobře spravovaná, jednoduchá k pochopení a na českém trhu je to dobré místo kde začít.

Já osobně v investování do předmětů vnímám silný vztah k tomu vlastnit něco, co nám dělá radost. A pokud to tak máte, je v pořádku si dopřát radost dvojnásobnou – z vlastnictví i následného růstu hodnoty. Myslím si však, že vysoké zastoupení v portfoliu v oblasti sběratelství by nebylo zdravé.

Článek Portu Gallery (recenze) – investice do sběratelských předmětů se nejdříve objevil na rething.

Ještě než se budu věnovat investiční platformě Portu, začnu krátkým osobním příběhem a zařazením této platformy mezi ostatní produkty na trhu. Dělám to proto, abych jasně určil pro jakou cílovou skupinu dává Portu smysl a pro jakou nikoliv. Zájemce o recenzi rovnou odkáži v článku jen o několik odstavců dál.

Osobní příběh

První peníze jsem začal investovat před cca 12 lety, to mi bylo 25 a za tu dobu jsem udělal obrovské množství chyb. Moje cesta do hlubin financí začala tím, že za mnou přišel finanční poradce ve špatně padnoucím obleku a já odešel s produktem, který se jmenuje investiční životní pojištění. Tento produkt jsem jako mnozí po letech rušil se ztrátou více než 50% vložených prostředků.

AI okénko: „Nakresli mi finančního poradce ve špatně padnoucím obleku.„

Jednu pozitivní dohru to pro mě však mělo. Po této zkušenosti jsem vzal odpovědnost do svých rukou a začal se zajímat o finance sám. Stálo mě hodně času, přečetl jsem hodně knih a v praxi udělal spoustu chyb než jsem našel to, co mi vyhovuje.

Pointa mého úvodního vyprávění zní asi takto. Kdybych měl na začátku udělat volbu, zda všechno úplně od nuly studovat nebo zvolit vcelku rozumně nastavenou platformu, která mi ušetří stovky či tisíce hodin času, tak s velkou pravděpodobností jdu do Portu a o finance se nestarám.

Portu a ti další – pojďme se zorientovat

Pokud máte něco, co vnímáte jako vyšší obnos peněz které zaslouží investovat a jdete s nimi na trh, ocitáte se v nesmírně nevýhodné pozici. Každý prodejce se vás totiž pokusí zlákat na své, ale to neznamená, že to bude výhodné i pro vás.

Banky vám budou prodávat svoje fondy s vysokými poplatky a budou se ohánět svou stabilitou. Prodejci zlata a stříbra vám budou říkat, že se blíží dokonalá bouře a že nutně potřebujete zlatou cihlu v trezoru. Firemní dluhopisy budou lákat na vysoké výnosy, přičemž rizika opomenou jaksi zmínit.

Pak je tu samozřejmě Bitcoin, trendy akcie jako třeba Tesla, P2P půjčky a mnoho, mnoho dalších způsobů kam uložit své peníze.

Pojďme si to říci na rovinu a bez obalu.

• Úplně nejlepší věc, kterou pro sebe může většina drobných investorů s dlouhým časovým horizontem před sebou udělat je, že si koupí nízkonákladový ETF fond (koš amerických či světových akcií popř. v kombinaci s dluhopisy) s poplatky v řádu desetin procent ročně a bude pravidelně měsíčně investovat. To znamená, že nebudou zkoušet časovat trh. Založí si účet u brokera jako třeba Degiro a nastuduje si co chce pravidelně kupovat. Následně nastaví příkazy a celý proces plně automatizují.
• Druhá nejlepší věc hned po osobní správě je založit si Portu. To bude prakticky stejně výkonné jako první varianta, akorát s vyšším průběžným poplatkem v řádu 0,6% (fér je říci, že postupně s investovanou částkou klesá až k snesitelné hranici 0,24% a lze jej dále příznivě upravovat fixací). Tato varianta výměnou za poplatek přináší i určité pohodlí a další benefity, které zmíním v recenzi.

Osobně tuto strategii pokládám za nejvýhodnější, protože ji 90-94% aktivně spravovaných portfolií dlouhodobě nepřekoná (zdroj). Většina investorů nedovede systematicky a dlouhodobě dobré příležitosti vyhledávat (=překonávat trh) – a i kdyby ano, je to tak časově náročné, že se to s malým portfoliem a potenciálním ziskem navíc nevyplatí.

Pokud mám portfolio o velikosti 1 milion korun a z něj svým investičním přístupem získám nadhodnotu 2%, tak je to 20 tisíc Kč a při časové investici 500 Kč / hodinu času bych neměl aktivní správě věnovat více než zhruba 3,3 hodiny měsíčně. Prostě to nevychází v číslech – investování pak negeneruje hodnotu, ale naopak nám ji ze života odebírá tím, že nad portfoliem neustále sedíme.

Stručně řečeno: Portu je levnější než celá řada bankovních produktů, ale s průběžným poplatkem pořád vyjde dráž oproti přímé investici do 1-2 ETF u některého z brokerů. To je prostě fakt.

Výhodou Portu je, že vyžaduje jen minimální vstup ze strany uživatele co se týče znalostí a učení. Když se mě moji kamarádi a rodina ptají co mají dělat s penězi – odpovídám jednoduše: Portu. Má ho můj bratr, moje vlastní žena a portfolio v něm mé vlastní děti. Mám ho i já sám pro účely dlouhodobého investičního produktu (DIP).

Portu – recenze investiční platformy

Roboadvisory platformu Portu můžeme chápat jako místo kam vložíme jednorázově či pravidelně peníze, vybereme si z poměrně široké nabídky investičních produktů od Wood & Company a následně poté co projdeme investičním dotazníkem a registrací s nahráním dokladů – investujeme. Stejně tak je nám platforma k dispozici, pokud potřebujeme část peněz z portfolia vybrat či přesunout. Každý rok jsou nám zaslány podklady pro daňové přiznání včetně instrukcí v podobě konkrétních řádků, kam přesně co vyplnit.

Jinými slovy Portu obsáhne vše, co bychom museli řešit, kdybychom investovali na vlastní pěst, akorát že výrazně jednodušším způsobem. Investorem do akcií se můžete stát prakticky v den registrace.

Průlet investičním rozhraním

Vím, že je to trochu pozlátko ale než se ponoříme hlouběji, pojďme se podívat jak vypadá investiční rozhraní. Vše je, jak by člověk očekával stručné a jasné. Informace jsou dobře strukturované a je jich spíše méně. – to bych u cílové skupiny pro kterou je Portu určeno vlastně očekával.

Mám-li být zcela upřímný do rozhraní nemá smysl ani nijak často chodit. Drtivá většina lidí si zřídí trvalý účet a v rámci automatizací se v předem určené dny provede alokace kapitálu do jednotlivých portfolií. Pro účely zobrazení zůstatku poslouží stejně dobře plnohodnotná mobilní aplikace a je dokonce rychlejší se přihlašovat skrze ni, protože na PC potřebujeme dvoufázové ověření.

Dále přikládám některé screeny přímo z plnohodnotné mobilní aplikace. V zásadě si můžete založit či spravovat portfolio, vidíte jednotlivé produkty, máte dostupný QR kód pro platby (ty alespoň v mém případě probíhají prakticky okamžitě), dále si můžete zobrazit poplatky z jednotlivých portfolií a transakční historii.

Tady je pak ještě pár dalších obrázků z výběru portfolia. Produktům se budu věnovat dále v recenzi. Z obrázků je vidět, že si lze vybrat z předvolených strategií, nebo si portfolio namíchat ze základních akcií a ETF sám.

Investiční produkty

V rámci této recenze se podívám na některé z následujících položek. Režimy investování jako jsou DIP nebo dětský účet řešit nebudu, protože se jedná jen o upravené podmínky základních portfolií a opisoval bych co má Portu na stránkách.

Portfolia na míru

Úplným základem jsou portfolia na míru, která mají rizikové označení 1-10. Po zodpovězení dotazníku v rámci Portu vám bude některé z rizikových označení doporučeno, ale zda se tím budete i řídit je plně na vás.

Portu investorům nenápadně doporučuje variantu nejrizikovější 10, ale je otázkou zda je skutečně výhodná pro všechny bez rozdílu.

Tato varianta má 98% akciové složky a 2% hotovosti, může být velice volatilní (=kolísavá v čase) a pokud je váš investiční horizont méně než nějakých 7-10 let, tak bych ji spíše nedoporučoval, protože akciová složka nemusí nutně přinést zisk v krátkém horizontu. Na druhou stranu, pokud jste student, který odkládá pár korun stranou na důchod, nemáte prakticky co řešit.

Oproti tomu nejkonzervativnější portfolio 1 má vysoký podíl dluhopisů 60%, pouze 24% akcií a ostatních produktů 16%. Z obrázku pak sami vidíte že očekávaný rozptyl výkonnosti investice může být docela jiný. Stabilnější, ale na zbohatnutí to taky úplně nebude.

A samozřejmě, pokud protáhnete horizonty na 30 let v nejrizikovějším scénáři, uvidíte i krásnou křivku složeného úročení. To je to pravé kouzlo investování a složeného úročení, jak z tisícovky měsíčně uplést bič. Osmý div světa.

Vlastní strategie

Pokud vám Portu portfolia nevyhovují, můžete jít i cestou vlastních strategií. V době kdy píšu tento článek Portu nabízí 15 předvolených strategií z nichž zmíním některá zajímavější:

• Pražská špička – portfolio složené pouze z českých akcií jako ČEZ, Moneta, Komerční banka apod.
• Inovací k udržitelnosti – pro eticky nastavené jedince s možností investovat do technologií které se starají o udržitelnou budoucnost.
• Víra v hodnotu – portfolio složené z akcií firem, které jsou aktuálně trhem atraktivně oceněné.

Zkušenější uživatel má možnost si portfolio seskládat úplně sám. Naleznete tak i některé další instrumenty jako stárnoucí populaci či umělou inteligenci (AI). V současnosti má list přes 70 položek a investovat lze i do 50 akcií, vesměs složené z těch nejpopulárnějších voleb, které trh nabízí.

Portu pak ukazuje i vážený TER jednotlivých instrumentů. Můžete si navolit váhu jednotlivých položek, ale vždy je u portfolia nutná hotovost alespoň 2% kvůli rebalanci.

Je samozřejmě otázkou, zda tímto individuálním přístupem překonáte indexové investování. Na druhou stranu, člověk by měl investovat i do toho, co má rád a není jediný důvod proč například nemít jedno portfolio jako Portu 10 a druhé mít složené z věcí, kterým dlouhodobě věříme a se kterými souzníme i když výnos může být nižší. V rámci Portu automatizace pak lze peníze do portfolií rozdělit například na 80 a 20%.

Investiční rezerva

Je v zásadě jistou alternativou spořicího účtu v bance s mírně výhodnějšími podmínkami i pojištěním vkladu. Sazby se odvíjí od aktuálních sazeb ČNB. Portu nabízí možnost zřídit investiční rezervu v Kč či EUR.

Likvidita rezervy (tj. možnost okamžitě vybírat na účet) se pohybuje v řádu jednotek dní, Portu uvádí 10 dnů. Poplatek je průběžný – 0,25%.

Portu Gallery, kryptoměny a investice do realit

Já osobně mám drobné portfolio na Portu Gallery (recenze). Jedná se o alternativní způsob investování např. do sběratelských předmětů. Nejatraktivnější je patrně investiční alkohol – whiskey, víno. Portu Gallery je však pro mě opravdu okrajová záležitost. Představuje způsob jak můžete vlastnit třeba několik tahů štětcem Pasty Onera nebo ventilek veteránského auta. Vždy mějte na paměti, že nákup je jedna věc, ale jejich prodej případnému kupci druhá.

Další možností je v rámci Portu účtu investovat do kryptoměn případně zvolit realitní fond. Ani jednu z těchto nabídek jsem nevyužil a tak je v této recenzi popisovat nebudu. Můžete se podělit například vy v komentářích.

Portu a poplatky

Už několikrát jsem nakousl poměrně vysoké poplatky, jak to s nimi tedy je? Jako klient platíte 2 poplatky. Jednak platíte Portu za jeho služby a potom platíte poplatky spojené s jednotlivými komponenty portfolia dle jejich TER (Total Expense Ratio).

TER = Total Expense Ratio

Níže naleznete složení portfolia Portu 10 (10 = nejrizikovější profil s prakticky 100% zastoupením akcií bez dluhopisových a jiných složek). Portfolio má 7 komponent, což jsou v podstatě různé fondy a každý z nich má trochu jiný poplatek.

Po rozkliknutí fondu hledáme údaj TER (Total Expense Ratio = celková nákladovost fondu), který je v případě amerických akcií v SP 500 0,07%.

Pokud se podíváme na jednotlivé poplatky a znásobíme je jejich váhou v portfoliu, dostaneme se k výslednému TER.

To kolísá mezi 0,178 – 0,272% v závislosti na zvoleném portfoliu s rizikovostí 1-10. Tyto poplatky by investor zaplatil tak jako tak i v rámci investici skrze svého brokera, pouze by mohl upřednostnit jinou variantu fondu a mírně ušetřit. Stejně tak je dobré počítat s tím, že každá z předvolených i individuálních bude mít TER jiné a je dobré vědět že tu je a jak k němu dojít.

Přidanou hodnotou Portu je fakt, že investovat v rámci brokera do 10 různých ETF na měsíční bázi může být finančně náročné samo o sobě. Portu investorovi šetří nemalé prostředky tím, že peníze investuje za všechny uživatele hromadně.

Za nákup 1ks ETF skrze low-cost brokera Degiro by investor musel zaplatit 2 eura + 0,03% z transakce. Kupovat 10 ETF by tak stálo na poplatcích okolo 500 Kč měsíčně. Řada lidí, kteří kritizují Portu za poplatkovou politiku na toto zapomíná.

Poplatek za služby Portu

Aby to nebylo tak jednoduché – Portu si účtuje poplatek za své služby od 0,24% po 1%. Výše poplatku (interaktivní kalkulačka) se odvíjí od investované částky a dále od fixace na určitý počet let.

Fixaci lze provést přímo v menu – poplatky nastavení, což je v zásadě hned první věc, kterou doporučuji udělat. V případě že investor vybere dříve, poplatek bude zpětně doúčtován. Od úrovně 1 mil. Kč (to je dosažitelná hranice v tomto horizontu) jsou poplatky s fixací už na poměrně zajímavých úrovních.

Více detailů k poplatkům lze nalézt v tomto dokumentu.

Jak jsem spokojený? Moje zkušenost s Portu.

Portu mám asi 3 roky a spokojený jsem. Jejich podpora mi asi ve dvou případech kdy jsem ji potřeboval rychle poradila. Skrze Portu jsem naučil investovat manželku, která dříve o investování nechtěla ani slyšet. To, co dělá Portu v oblasti edukace považuji za naprosto zásadní pro českou společnost – má-li mít nějakou budoucnost.

Na Google se můžete setkat s negativními komentáři, které vychází ze špatného očekávání různých lidí.

• Investice mohou vést ke ztrátě a představují riziko.
• Stejně tak se nějak chovají dluhopisy a nějak se chovají akcie. Pokud je široký akciový index v korekci, nemůžete z vaší ztráty vinit Portu. To dělá to co dělat má. Tedy tyto indexy kopírovat. Mějte tedy správné očekávání a buďte na to připraveni.

Dále nasdílím i dokument pro daňové přiznání, který mi přijde skvěle zpracovaný.

Výhody a nevýhody Portu

Bonus: 3 měsíce na Portu bez poplatku

V článku jsou použity Portu referral odkazy. Za registrace skrz ně, umožníte vést portfolio mým dvěma dcerám (4 + 0,5 roku) bez poplatku na 3 měsíce. Registrace přes odkaz není povinná, může sloužit jako Vaše poděkování a objektivně na to upozorňuji. Pokud se rozhodnete podpořit mou tvorbu, i vy získáte první 3 měsíce bez poplatku.

• Získat 3 měsíce zdarma (Kód: dudeklA789)

Tento článek budu dále upravovat na základě dalšího vývoje. Pokud byste si přáli nějaké další rozšíření, dejte mi prosím vědět v komentářích.

Závěrečné shrnutí

Portu považuji za investiční platformu pro širší veřejnost. Pevně doufám že se projektu podaří sesbírat co nejvíce zákazníků bank a jejich fondů, které jsou poplatkově nevýhodné.

Moji rodiče mi spořili na odchod z domova 4 roky přes stavební spoření. Já aktuálně svým dětem stavím základ pro jejich budoucí akciová portfolia přes Portu a začal jsem dnem jejich narození. Pokud dříve platilo, že v domácnosti bylo tolik stavebních spoření, kolik bylo jejich členů – přál bych si aby to v současnosti platilo o investičních portfoliích. Zvláště, když děti mají před sebou dlouhý investiční horizont, který hraje v jejich prospěch.

Především si však myslím, že Portu je srozumitelný a atraktivní nástroj pro lidi, kteří investování zase tolik nerozumí nebo nechtějí rozumět, protože na to nemají čas a chtějí z něj mít benefity.

Článek Portu (recenze) – česká roboadvisory platforma, která zjednodušuje investování. se nejdříve objevil na rething.

Pokud jste na internetu pátrali po způsobech jak ušetřit čas nebo peníze, tak objevíte studnici neskutečných hovadin. Od marginálií jako ušetřit pár korun ročně za alternativu toaletního papíru po aplikace, kam jsme nuceni zadávat výdaje (což nás stojí více času, než peněz které celé počínání ušetří). Případně řadu pochybných gadgetů jako je krájítko na cibuli a upgrade drtiče na česnek.

Zkusil jsem si dát zadání a připravit 100 smysluplných věcí od několika korun po desítky tisíc, které mají v dlouhodobém horizontu pokud možno větší návratnost než akcie (8% ročně). Ať už v podobě ušetřeného času, zdraví (zlepšené životní a duševní pohody) nebo peněz.

Zadání jsem kombinoval i s návyky, za jejichž osvojení musíme zaplatit časem a úsilím, nikoliv penězi.

Pokud se budete chtít podělit i vy, budu rád za komentář.

Kancelář a práce (8)

• Nejlepší dostupné nástroje (u každého jiné – zedník, marketér) – každý potřebuje pro svou práci něco trochu jiného. Od pily a vrtačky po software a hardware. Princip je takový, že pokud nás něco živí a jsme v této oblasti nadprůměrně talentovaní tak investice do správných nástrojů se vždy vyplatí. Pokud bych měl ze 100 položek vybrat právě jednu, nejlepší, je to tato a bohužel nejde konkrétně specifikovat. Každý musí hledat sám u sebe. Nástroje jsou vždy jádrem naší práce, často je používáme a prakticky tu nelze prodělat.
• Investice do hledání příležitostí – největší ztrátou jsou příležitosti, které už dávno mohly být realizované. Jen kdyby o nich někdo věděl. Nedávno jsem si koupil několik kurzů o PPC a všechny je prošel, jen abych věděl jestli mi něco v mých postupech neuniká a našel jsem pár drobností, které zlepšují výkon. Někdy se dívám, jakým způsobem pracují jiní lidé a nebo jak to dělají v jiné zemi. Stačí číst, zpochybňovat, hledat a dívat se. Občas v postupech najdu vzorec, který si schovám pro sebe.
• Investice do kvalitní firemní prezentace a akvizice zákazníka – pořádný, funkční web. Odstranění zbytečných telefonátů dobrým FAQ. Rychlé načítání. Kvalitní webová argumentace a komunikace. Měření a vyhodnocování konverzí. Analytics, dobré SEO (např. nástroj Collabim s tím pomůže), PPC… cokoliv tímto směrem se vyplatí.
• Macbook, Iphone – Pro mě osobně game-changer, už bych nechtěl zařízení jiné značky. Extrémně snadné, efektivní a intuitivní ovládání – byť ano, dražší. Skvělá odezva, rychlost. Oproti Windows jsem úplně jinde a když jsem se vracel ke starému stroji, divil jsem se, jak jsem na tom kdy mohl pracovat. Na bezdrátové nabíjení a face ID jsem si zvykl opravdu rychle. Obrovskou výhodou je propojení jednotlivých zařízení. Kromě počítače a telefonu je na zvážení pořídit hodinky, noise-cancelling sluchátka (zlepšení soustředění např. v rušném provozu) nebo hlasového asistenta – každý to má trochu jinak a ne každý využije vše.
• Externí monitor – bez externího monitoru jsem mnohem pomalejší v jakékoliv činnosti. Představuje jednoduchý způsob jak si za pár tisíc zlepšit efektivitu v kancelářské práci o desítky procent.
• Genius Scan – aplikace pro telefon, která z foťáku dělá skener. Lehce tak spojím několik stránek, upravím je a odešlu na cloud během pár vteřin. Kvalita naprosto dostačující, papíry je ale dobré fotit na tmavém pozadí kvůli odlišení okrajů a správné fotogrametrii.
• Investice do zdravé kanceláře – vertikální myš, zvedací stůl pro práci ve stoje, pořádná židle která tolik nekazí záda, čerstvý vzduch. Sedavé zaměstnání je extrémně náročné právě na záda a mimo pravidelného protahování je každá investice do ušetřeného zdraví vítána.
• Zlepšení workflow a pracovních procesů mezi kolegy – zejména u jakýchkoliv opakujících se činností, které nelze automatizovat. To může obnášet např. aplikaci Alfred, která je vylepšením spotlight na Macu a zapsáním určité sady kláves rovnou hledáme na cílových webových stránkách nebo v souborech. Může obnášet klávesové zkratky, které určitý proces zrychlují. Jiný, lepší software – například přechod z Googláckého emailu na Em Client. Tu a tam je dobré se podívat, jestli je aktuální řešení stále to nejlepší vhodné. Důležité jsou i synergie – občas se nějaké softwary mezi sebou „kamarádí“, synchronizují a to se počítá. Ještě bych zahrnul jednu oblast, zejména pokud máte své zaměstnance. Občas se s kolegy podělím o nějaký tip jak něco dělat rychleji nebo lépe když s něčím zápasí, což se pozitivně odrazí na celém podnikání.

Investování, peníze (8)

• ETF, Portu > individuální dividendové tituly > bankovní fondy a produkty – investovat lze prakticky do čehokoliv. Z mého pohledu však pro malého investora vyhrávají nízko-poplatkové varianty, které nestojí žádný čas. Typicky nástroje jako ETF a pro začátečníka, který se tím nechce zabývat, tak Portu (ten má oproti ETF nevýhodu 0,24-1% poplatku navíc, což je dost). Dividendové tituly mají tu nevýhodu, že stojí nezanedbatelné částky na daních. Když jsem ze života odstranil stock-picking, zjistil jsem že mě stál desítky hodin času měsíčně a přesto jsem nebyl schopen překonat index nebo jen sporadicky na základě štěstí a nikoliv vlastních schopností. A co víc, odstranil jsem z rozpočtu řadu placených tipů a členství a ušetřené peníze raději posílal do nízkonákladových ETF. Bankovní fondy a další produkty jsou vůbec nejhorší alternativou a pokud plánujete investovat dlouhodobě kvůli obrovským poplatkům, stojí za to je zrušit a prostředky přesunout do výše zmíněných variant.
• Náhrada za investiční životní pojištění – Zrušit, pokud to ještě máte. Snad ne. Zřídit lze třeba DIP s úsporou na daních.
• Změna banky, zřízení spořicího účtu – migrace z Českých Spořitelen do nízkonákladových bank (mám Airbank) se současným zřízením spořicího účtu znamená rozdíl klidně 4-5 tisíc Kč ročně a je to změna hotová za jedno odpoledne.
• Odhlásit nepotřebné placené služby – Já vím, klasika. Ale jednou jsem neměl kde brát a začal jsem se poctivě věnovat cashflow a našel spoustu strašáků, kde se platí 1x ročně zanedbatelná částka, třeba 120 Kč. Typicky domény a některá členství. Kompletní revize a sepsání služeb na jedno místo mi přinesla vyšší stovky korun měsíčně.
• Udělat si podrobný rozpočet – Nejsem fanouškem aplikací kam si zadávám 30 Kč výdaje za jízdenky, ale každý by měl alespoň rámcově z dat za poslední 3 měsíce tušit rozložení nákladů v domácnosti a kolik zhruba přebývá. Podívat se na svůj život v číslech je nesmírně obohacující. Nemá smysl řešit mikro výdaje, ale vědět kam tečou největší peníze, proč a zda je to tak v pořádku je extrémně důležité.
• Finanční rezerva – mít ve správných situacích kam sáhnout je důležité, aby se člověk vyhnul zbytečně zatěžujícím dluhům.
• Naučit se zpracovat si daňové přiznání – umět daňově optimalizovat a vědět jak co řešit. Ať už se jedná o naše investice nebo pracovní život je extrémně důležité. Skrývají se tu velké úspory a i když asi málokdo z nás miluje daňové přiznání, znalosti navíc v tomto ohledu mohou ušetřit nemálo peněz. Poslední 3 body jsou 90% toho co považuji za finanční gramotnost.
• Zkusit si vyjednat lepší ceny – telefon, úvěr, další služby. Všude, kde je konkurence jsou (možná) i lepší ceny. Vydírání konkurencí nemám osobně vůbec rád. Zvlášť ne u živnostníků, které si najímám kvůli jejich manuální zručnosti – protože sám zručný příliš nejsem. Na druhou stranu, pokud existuje služba podobné té stávající a příliš mi na rozdílu nezáleží, proč ne.

Software a digitální život (14)

• ChatGPT – na podružné činnosti a texty se vyplatí začít používat umělou inteligenci. Její význam na úspoře času je zatím marginální, ale bude růst. Tady je to obor od oboru jiné. V těch hodně specifických, odborných a různých nikách se Premium nevyplatí, ale je hodně oborů, kde už ano.
• 1Password – správce hesel za cenu pár dolarů měsíčně ušetří mnoho času a nervů. Zároveň upozorní na bezpečnostní rizika v podobě opakování hesel. Vzhledem k tomu, že mé osobní a firemní přístupy tvoří dohromady asi 200 záznamů (a rostou) je to pro mě naprostá nezbytnost bez které si nedokážu představit svůj život. Obnova hesel třeba pro datovky každé 3 měsíce je příjemný bonus.
• Wise (TransferWise) – lepší měnové kurzy u zahraničních útrat na platbu kartou. Veškeré měnové konverze dělám přes Wise a pokud má někdo příjem v zahraniční měně, je to pár tisíc korun měsíčně k dobru do rodinného rozpočtu oproti směně v tradiční bance za velmi málo práce a času. Alternativně lze volit Revolut nebo Curve. Bez jedné z těchto karet si nedovedu představit cestování. Vedení účtu je zdarma, platí se jen drobný poplatek za úkony. Skrze referral odkaz je i fyzická karta zdarma.
• Airtable – databázová aplikace s možnostmi IFTTT (If this then that). Může sloužit jako jednoduchý CRM systém nebo jako evidence zakázek pro jednotlivce s automatizovanými pravidly a upozorněními. Aplikoval jsem Airtable v naší firmě a šetří nám desítky hodin času měsíčně a to především neperspektivní prací, kterou lze automatizovat. Minimalizuje chyby a vytváří automatické reporty a kolegové na nic nezapomínají. Já je nemusím tolik kontrolovat.
• Make, Zapier, IFTTT – vše, co lze automatizovat stojí za investici a za naučení. Pokud jsou finance na pořízení aplikace alespoň rovny ekvivalentu času v penězích osoby, která činnost vytváří – je to jasná volba. Automatizace je způsob páky a možnost jak s malým lidským kapitálem zvládnout více, než by kdo čekal. Je to jediný způsob, jak může menší a potenciálně slabší tým zvládnout přesilu v podobě mnoha hůře organizovaných lidí.
• DuckDuckGo – za mě jeden z nejlepších vyhledávačů. Přidanou hodnotou je soukromí, ale také rychlost které lze dosahovat s použitím funkce !bang. Se správnou zkratkou lze hledat rovnou na cílových stránkách – například „!mapy Liberec“ vyhledá na mapy.cz Liberec. O této funkci a vyhledávači DuckDuckGo jsem již psal.
• Feedly – Sleduje RSS kanál webů a automaticky notifikuje nové články zadaných autorů a rovnou je vloží do čtečky. Lze si tak agregovat vlastní zprávy složené z věcí a webů, které vás opravdu zajímají. Feedly šetří spoustu času který by jinak musel člověk věnovat procházením webů. Placená verze umí sledovat klíčová slova z různých webů a může sloužit i pro průzkum trhu a zpráv na jedno určité téma. Celkem to využívám v práci.
• Dropbox – Používáme ve firmě placenou verzi. Dříve jsme měli fyzický server a Dropbox funguje lépe a šetří čas se správou dat. Data jsou hned po ruce, automaticky zálohována. Pokud někdo něco podělá a soubory smaže nebo přepíše, je k dispozici historie, ze které lze správnou verzi vyšťourat. (alt. Google Disk, OneDrive). Za mě už také prakticky nutnost / startovní čára.
• Fakturoid / automatizace faktur – Dřív jsem jako OSVČ fakturoval tak, že jsem si připravoval faktury v Excelu, protože je k dispozici zdarma. Všechna data jsem ručně vypisoval a vytvořením faktury strávil i 10 minut. Fakturoid umí totéž za 2 minuty času a navíc připraví podklady pro daňové přiznání. Jsou to nějaké drobné peníze měsíčně, na druhou stranu, já se podružnostmi jako vypisováním údajů do faktur již nechci zabývat, tak to zaplatím rád.
• Lepší prohlížeč – na internetu strávíme většinu času. Mě se dobře pracuje s browserem Arc, který má dobře promyšlený systém záložek a pohodlně se přesouvám v historii z telefonu na PC. Velmi dobrý je také Brave, který je zaměřený na soukromí. Obecně ale dává smysl si projít nabídku prohlížečů a vybrat si takový, který nám padne na míru.
• Poznámková aplikace (Notion, poznámky na Macu) – mít systém strukturovaných poznámek (dle témat) s problémy, které už jsem někdy řešil mi pomohlo ušetřit hodně času. Třeba 1x za rok děláme osvědčený bramborový salát. Nebo 1x za 2 roky v práci narazím na vzácný problém, který už si nepamatuji jak jsem jej řešil. V poznámkách si dohledám postup a které zakázky se v minulosti týkal. Obecně jsem také zastáncem toho nosit v hlavě co nejméně věcí a poznámky mi s tím pomáhají. Když v práci řeším komplexnější problém – nový systém, web – automaticky zakládám složku s poznámkami a vracím se k ní.
• Deepl – strojové překládání na velmi dobré úrovni, často je používám a šetří mi hodně času.
• Saas -> jednorázový poplatek – Hodně softwaru funguje na principu pravidelných plateb. Ne vždy si lze samozřejmě zakoupit smysluplnou variantu softwaru jednorázově, ale někdy ano. Já třeba vím, že nepotřebuji plný Photoshop s měsíční platbou, ale postačí mi například Pixelmator Pro, který jsem koupil jednorázově za 600 Kč. Pokud jednou za čas otevírám AutoCAD, pravidelná platba se mi jistě nevyplatí a vyplatí se například levnější, jednorázový ProgeCAD.
• iWatch – zmiňuji je v článku několikrát, tentokrát v souvislosti s možností nahlížet na určitý typ dat a to rychle. Počasí, cena SP500, cena Bitcoinu.. prohlížení na internetu má vysokou časovou náročnost. Naopak widget umožní zobrazit požadovaný typ dat a zároveň nedovolí se úplně někde začíst a ztrácet čas.

Kuchyň (11)

• Vařit si doma – ano, hodně lidí říká, že se to nevyplatí. Argumentace ve smyslu no přece nebudu vařit, když je tu řada dovážkových služeb a já místo času stráveného vařením můžu pracovat. Za mě je vaření skvělá odpočinková činnost, dělám to rád a dostal jsem se na úroveň, kdy mě jen tak něco dovezeného neuspokojí / udělám to líp. Vím přesně co do jídla dávám, vím přesně co mi chutná a porci uvařím za třetinu ceny v restauraci, i méně.
• Kvalitní keramické pánve, hrnce – pánev, hrnce a talíře přijdou do kontaktu s každým jídlem. Nechcete tři věci. Jíst odlupující se teflon, strávit mládí s drhnutím starých pánví a chcete mít kvalitnější a lépe připravené jídlo. Dobré nádobí a nástroje jsou základ kuchyně a obecně dobrou investicí. Mám rád vaření a s dobrou pánví mě baví víc.
• Další nástroje do kuchyně – hlavně ty, které se používají nejvíc nebo nejdýl – typicky alespoň pár pořádných nožů, dobrá škrabka, louskáček na ořechy…
• Kávovar / příprava kávy – pokud jste stálým návštěvníkem kavárny, tak si filtr doma připravíte s 30% běžné ceny, kterou zaplatíte venku. Je to i celkem dobrý rituál a součást dne. Já jsem jinde a kofein už více není součástí mého života. Nicméně přehodnotit vztah ke kávě dává finanční smysl a u pravidelných konzumentů řeší tisíce korun měsíčně. Existují i věci jako znovu-použitelné papírové filtry, my je nepoužíváme.
• Tvaroh > mazadla na pečivo – prakticky cokoliv co se maže na pečivo stojí extrémní peníze v poměru k množství. Není výjimkou, že 100g -150g balení stojí stejně jako půl kila tvarohu. Jarní cibulku si tam umím vmíchat taky. Tyhle produkty moc nekupujeme.
• Papiňák, recepty z jednoho pekáče – vařit si doma lze třemi způsoby. Buď se mazlíte se svíčkovou, lasagni či kohoutem na víně a chcete si pochutnat. Dále můžete řešit rychlé jídlo, všichni to občas známe – špagety, knedlík ve vajíčku. Nebo na to jdeme chytře, uděláme si přípravu kterou naházíme do jednoho hrnce nebo pekáče a pak to necháme „samo dělat“. Abych tak uvedl příklad. Hodně lidí možná překvapí tento recept na špagety z pekáče, které nemusíme předvařovat ve vodě. Výborné jídlo, nutričně si lze modifikovat a realizace šetří čas i peníze na energie.
• Naučit se používat mrazák – u nás si třeba předkrajujeme zeleninu z několika kilo zeleniny na kostičky abychom měli rychlou polévku kdykoliv je třeba. Zamrazujeme vývar a jednou za čas nakoupíme maso od farmáře ve velkém. Prakticky nekupujeme malé dávky masa. Zbytky ze zeleniny, košťály apod. se dají zamrazit a použit na vývar místo prefa kostek.
• Naučit se nakupovat vetší množství potravin a skladovat je – mít ve sklepě 50 kg brambor, XX konzerv od každého druhu, pasaty, těstoviny. Koupit si levněji 10kg masa a to zpracovat a naporcovat. Tohle nás naučil Covid. Výhodou, i když se to nezdá je úspora času a hlavně peněz, člověk méně chodí do krámů pro drobnosti.
• Nakupovat přes Rohlík – případně alternativy. Šetří čas a námahu, přičemž cenově se jedná o lehce dražší způsob nakupování. U nás kombinujeme, protože ne všechny potraviny z rohlíku nám vyhovují.
• Google Keep – tohle není překlep, aplikaci používáme hlavně v kuchyni a při nákupech jako sdílený lístek na nákupy. Když něco dojde, dáme to do Keepu a nemusíme na to myslet. Kdo jde zrovna kolem obchodu to může koupit.
• Kuchyňská folie s řezačkou – už nespočítám kolikrát se mi tenhle materiál zamotal do sebe krátce po vybalení. V Globusu se dá koupit pořádná role i s řezačkou. Výborná a praktická věc, kterou lze ovládat jednou rukou a šetří hlavně nervy.

Návyky (11)

• Přestat jíst junk-food a sladké – prostě jako když utne, fakt je to k ničemu. Škodí to zdraví, stojí to peníze a roste váha a riziko dalších onemocnění. Chuť na sladké je často způsobena nedostatkem bílkovin a špatným jídelníčkem. Tělo i pleť vám poděkují. Ani nezmiňuji kouření a alkohol. Jednu z těchto věcí do sebe láduje každý druhý a stojí za to věnovat jim pozornost a odnaučit se je. Tělo vám poděkuje a budete se cítit lépe.
• Naučit se pít čistou kohoutkovou vodu – případně čaje. Sladké pití, džusy, Coca-coly jsou další zbytečnost. Jakákoliv investice do úpravy pitné vody je opodstatnitelná. PETky nedávají smysl (pokud je kvalita vody ve vašem okolí dobrá), zbytečný odpad a náklad.
• Odstranění informačního šumu – jsme zahlcení informačním bordelem, reklamou a kravinami. Dobrým návykem je přestat sledovat zprávy, sociální sítě, komentáře. Místo toho se raději vyplatí věnovat čas vlastním problémům a svému životu. My třeba nemáme ani televizi (pořád se nám lidi diví jak sakra koukáme na sport, no nekoukáme, sport raději děláme). Nesleduji žádnou sociální síť a ty na kterých jsem a mám tam kontakty jsem si omezil o rozšíření News feed eradicator. To jednoduše vypne úvodní zeď a dělá sociální síť absolutně neatraktivní (člověk musí hledat co sám chce a nic mu není podbízeno). Spousta lidí si řekne – jasně to znám, dál. Ale skutečně vypněte sociální sítě a získáte hodiny času denně. Na cokoliv.
• Gaming – odstranil jsem hry z mobilu i z PC. Zkrátka a dobře, nic to nepřináší.
• Odstranění notifikací – souvisí s předchozím tématem, notifikace jsou často odpad kterým se vás technologie dožaduje. Věnujte nastavení mobilu a PC tak, abyste viděli co nejméně vyskakujících věcí, zvuků a informací. Zvlášť toxické jsou konverzace, kdy jeden z lidí napíše celé skupině a všichni se navzájem vyrušují. Jediné, co si zaslouží notifikaci (vyzvánění) je telefon a sms. Touto úpravou si děláte z PC a telefonu nástroj, který čeká až ho použijete. Ne ten, který vás k používání sám vyzývá.
• Unsubscribe – udělat si z mailu tiché místo plné pokud možno relevantních informací je krásná věc. Plevel bude vždycky, dobrý návyk je používat podmíněná pravidla pro poštu, když přijde nový bordel. Případně Unsubscribe.
• Website blocker – některé weby se vyplatí rovnou zablokovat celé. U mě třeba Twitter, který je sice plný chytrých, ale zároveň extrémně toxických a konfliktních lidí kteří mají na každé téma názor. Idnes a Novinky jsou absolutní žumpa a komentáře zrovna tak. Bohužel jsem tam chodil dříve a návyku se úplně nezbavil, proto jsem si web trvale zablokoval. Mezi nejtoxičtější místa internetu patří sociální sítě a na piedestalu stojí Tik Tok. Člověk žije v době, kdy je obklopen zajímavými věci – ano vážně je zajímavé číst fakta nebo koukat na krátká vydestilovaná videa. Zásadní je ale otázka, zda člověku po vypnutí sociální sítě něco užitečného zůstane napořád. Většinou to tak není, zajímavých je miliarda věcí na téhle planetě. Potřeboval bych stovky životů abych vyzkoušel všechny zajímavé věci. Je dobré si zvyknout na pocit, že zajímavé je málo. Důležité je naplňující.
• Číst a konzumovat kvalitní zdroje – knihy, články. Informace k tématu a problému, které zrovna řeším. Extrémně důležitá je osobní zkušenost daného člověka v nějakém tématu, pokud o něm píše či mluví. V omezené míře lze i podcasty, ale ty mají velký nešvar v tom, že jsou dlouhé a spíše než faktických informací je to názorová onanie jednoho člověka a moderátora, který má sklony volit otázky tak, aby ještě více potrhl dobré stránky zpovídané osobnosti.
• Google kalendář – schválně nedávám do kanceláře, protože skrze Google kalendář si organizujeme i záležitosti doma. Organizujeme čas na dlouho dopředu, třeba 2, 3 měsíce. Pro nás absolutní nutnost.
• Vlastnit méně věcí – každá věc vyžaduje určité množství času na organizaci a úklid. Bere nám energii a možná už ji dávno nepotřebujeme. Štíhlá domácnost je dobrý návyk.
• Knihobot – k předchozímu tipu přidávám ideální portál na prodej knih, stačí nafotit, strčit do krabice a odeslat. Knihu lze prodat na online tržišti i za několik stovek Kč. Tímto způsobem jsme získali několik tisíc Kč, které jsme dali malé do ETF a vyklidili si knihovnu.

Koupelna (4)

• Perlátory – zmenšují průtok vody, šetří množství zejména teplé vody na mytí. V bytě je však dobré mít alespoň 1 kohoutek bez perlátoru pro napuštění většího množství vody. Prodává např. Econea. Teoreticky do této sekce lze zahrnout i WC stop, ale důležitější je spotřeba teplé vody než studené, považuji to tedy spíš za marginálii.
• Úsporné sprchové hlavice a hadice – opět šetří množství a hlavně průtok teplé vody. Chce to vybírat, ne všechny hlavice jsou vhodné a nižší průtok je poznat. Nám se osvědčila Econea.
• Mýdlo > sprchové gely – součástí sprchových gelů je voda. Mýdlo na tělo a vlasy je úspornější a déletrvající varianta. Při nákupu na Econea je k dispozici mýdlo s rozložitelným papírovým obalem, což může uspokojit i vašeho vnitřního eko nácka. Celkově upřednostňuji pevné varianty nad tekutými (mýdlo, šampón, deodorant). Déle se opotřebovávají a vyhovují mi více. Tady si vybírám čistě na základě toho co mi vyhovuje.
• Domácí čistící produkty – Ocet, citronová šťáva, jedlá soda, sůl. Sem spadají různé bezobalové a domácí receptury na mýdla, svíčky apod. Nemá smysl hrotit finanční úsporu, ale pokud to někoho zároveň baví dělat, dává to smysl.

Domácnost (10)

• LED žárovky – asi není třeba dále komentovat, součást každého rozumného seznamu. Ceny energie tvoří velkou část nákladů každého bydlení, náklady na osvětlení jsou do 10% této položky. Není to moc, ale je to položka, kterou lze za pár stokorun výrazně ovlivnit.
• Kvalitní matrace – jedna z nejlepších investic vůbec – do našeho spánku, regenerace a odpočinku. Dává smysl řešit kvalitní matraci, polštáře, chránič. My máme i prodlouženou a širokou postel, prodloužené přikrývky z pravého peří. Na léto lněné povlečení. Cokoliv pomůže lepšímu spánku se počítá.
• Zatemňovací závěsy – spaní v absolutní tmě vyhovuje nám i naší malé. Žaluzie (zvlášť ve městě) jsou slabý odvar pořádného zastínění. To nám umožňuje také držet podobnou dobu, kdy chodíme spát a v době, kdy je ráno světlo se nebudíme brzy.
• iWatch / měření spánku – smysl dává jakékoliv měření spánku a kondice. Ale hlavně z dat dělat i závěry, možná sami dojdete k tomu že pití kávy či alkoholu vůbec není to pravé ořechové.
• Ochrana před modrým světlem – jako iPhone, tak Mac umí po setmění redukovat úroveň modrého světla. Případně pomůže doplněk pro Windows i iOS – f.lux. Zajímavé jsou brýle i žárovky s červeným světlem – my máme v bytě 2 a v momentě kdy je po setmění, tak je zapneme. Skrz e-shop Jako dřív je to i poměrně cenově dostupná záležitost. Praktičtější jsou žárovky které volí teplotu světla dle denní doby automaticky. Po nějaké době zjistíte jak jsou někteří lidé vůči sobě necitliví a pálí si to do očí plnou intenzitou z mobilu v 5 ráno. Hodně stránek má bílé pozadí, celkem dobrou volbou jsou také doplňky do prohlížečů na bázi Chrome, které invertují barvy a vytváří na zapnutí tmavý režim. Prohlížeč Arc, který jsem zmiňoval dříve to umí udělat pro web trvale úpravou css stylu.
• Robotický vysavač – docela dobrá věc, kterou s malým dítětem oceníte dvojnásob. Nevýhodou je, že si docela rychle zvyknete na standard úklidu a uklízíte častěji.
• Chytré zásuvky a časovače – přes chytré zásuvky (redukce) Tapo na noc vypínáme veškerou technologii v domácnosti. Tiskárnu, pracovní stůl, vysavač, wifi router a další. Časovače pak obstarají další úsporu. Vše automatizováno, netřeba nic dalšího řešit.
• Pantofle a mikyna – máme podlahové vytápění, chlad je nejvíce cítit od nohou, takže nosíme pantofle (zdravotní Peter Legwood) a teplota mohla jít o 2 stupně dolů, aniž by to bylo cítit na komfortu. V ložnici máme dva okruhy a zapínáme jen jeden, napůl, protože rádi spíme v chladu. Obecná poučka říká, že 1 stupeň dolů = 6% nákladů. Pochopitelně se bavíme o průměru teplot v domácnosti a je to o nastavení – v koupelně a pracovně máme pořád stejně, zatímco v ložnici ne. A je to také o komfortu, pod určitou úroveň se jít nevyplatí i kvůli zdraví nás všech. Chození v trenkách a v místnosti 28 je druhý extrém.
• Investice do domu / bytu – Bylo by na samostatný článek, nevýhodou je vyšší cena investic. Tepelné čerpadlo, zateplení objektu, výměna oken, podlahové vytápění, rekuperační jednotka, solární panely. Výhodou těchto investic je, že mají prakticky jistou a předem spočítatelnou návratnost.
• Výměna starých spotřebičů – hlavně těch, které běží neustále a investice do kvalitnějšího spotřebiče s lepší spotřebou se vyplatí. Návratnost ale bývá dlouhá, protože pořizovací cena spotřebiče je vysoká a úspora bývá v malých řádech.

Zahrada (5)

• Zahrada – samotná zahrada může být zdrojem zeleniny, ovoce. Může být zdrojem odpočinku i radosti. Hodně lidí z města říká, že čas strávený na zahradě se finančně nevyplatí. Podle mě je fakt kravina přepočítávat každou položku v životě na peníze a to zda se vyplatí či nikoliv a na vše jen „vydělávat“. Být na čerstvém vzduchu a něco si sám vypěstovat může dávat smysl, zvlášť pokud to člověka baví a naplňuje.
• Kvalitní sekačka – pokud sekám 6x do roka, je fajn na to mít stroj se kterým to zvládnu rychleji. Nemůžu úplně říct, že je to činnost která by mě bůhvíjak naplňovala.
• Kvalitní nářadí – cokoliv od Fiskars – nedám na ty věci dopustit, sekera, nůžky, pila, hrábě, rýč, hrablo. Věci, které jsou kvalitní, ne úplně drahé a jsou snad nesmrtelné.
• Drtič větví – věc za pár tisíc korun. Každý rok střiháme stromy a materiál můžeme hodit na část záhonů jako ekvivalent borky. Ušetří to jízdu s bioodpadem, pro materiál i nějakou trochu peněz.
• Kompost – nemá smysl hlouběji komentovat. Bio tvoří velkou část odpadu v popelnici, takhle máte na zahradě hromadu žížal i upgrade pro půdu každý rok zdarma.

Osobní rozvoj, skilly (12)

• Meta dovednost – nejdůležitější skill jaký si může člověk osvojit je nahlížet na svůj život trochu jako kritický umělec. V čem se cítím dobře, v čem nikoliv. Co se vyplatí zachovat, co pozměnit a co úplně vyškrtnout. Co dělám ze setrvačnosti a jenom proto, že „se to tak dělá“? Zkrátka mít aktivní spoluúčast na svém životě, znát své chyby, limity i dobré stránky. Vědět co mi dělá dobře a co nikoliv. Z této vlastnosti a znalosti pak vlastně vychází vše ostatní v této sekci.
• Psychoterapie a koučování – vše, čím si v životě procházíme má společného jmenovatele a tím jsme my sami. Vyřešení problémů v určité oblasti života nebo rozuzlování složitého tématu se automaticky promítne pozitivně i v ostatních oblastech našeho života. Sebepoznání je dle mého názoru jedna z nejlepších investic. Je to přesně to, co splňuje kritérium „investice sám do sebe“.
• Mentoring – kupoval jsem firmu a při té příležitosti měl vedle sebe mentora, který mi zodpověděl jakoukoliv moji otázku. Kterému šlo o mé dobro, stejně jako o jeho. Jeho rady jsem poslouchal rok a byl to i rok, kdy jsem se i nejvíce profesně posunul. Dnes už mám na spoustu věcí trochu jiný názor a je to tak v pořádku. Každý den ale čerpám ze studnice vědomostí, která nebyla moje. Byla to obrovská výhoda do začátku a najít si dobrého mentora může být velmi cenné.
• Cvičení – je extrémně podceňované. Něco co všichni víme, ale málokdo to pravidelně dělá. Je to jeden ze způsobů jak si statisticky prodloužit život. Jak získat delší časový horizont pro naše peníze ale především způsob, jak si zvýšit kvalitu života nyní i na stáří. Nemálo lidí, kteří řeší peníze a investování má přitom prací zhuntované tělo – to je extrémně krátkozraké. Já cvičím 15 minut denně, skákáním přes švihadlo. A pak 2x týdně – Tai chi + společenský tanec. Není potřeba drtit posilovnu, důležitá je konzistence.
• Správné dýchání a meditace – správně dýchat (i při zátěži) nosem a jazykem přilepeným na horní patro. Úsporné dýchání nosem má obrovské benefity, které jsou nad rámec tohoto článku. Meditace je způsob jak zpomalit a najít si cestu k sobě. Je to možnost, jak se o sobě dozvědět zase o něco více a jak přijít na nějaký nový vzorec nebo udělat posun v trochu jiné životní oblasti. Obojí je extrémně podceňované.
• Čtečka e-knih, knihovna – už jsem zmínil kvalitnější texty a literaturu. Ještě bych rád vyzdvihl jiný přístup ke knihám – e-knihy, půjčování e-knih či starou dobrou knihovnu. Ne vše je zkrátka potřeba kupovat. Nebo kupovat za plnou palbu i s papírem. Dle mého názoru jsou však e-knihy oproti papírovým variantám stále velmi drahé.
• Učit se nový jazyk – 1000 slovíček = 80% porozumění textu, 3000 slovíček = 90% úroveň porozumění textu. Slova jsou základ, já používám aplikaci Anki a ChatGPT pro vygenerování csv v určité obtížnosti.
• Investice do nových schopností – vaření, soft-skills, kancelářské dovednosti. Něco málo lze odkoukat na Seduo.cz, kde se dá koupit přístup nebo jednotlivý kurz. Ale daleko lepší studnicí je…
• Youtube Premium – už jsem naznačil, co si myslím o sociálních sítích. Tady je jedna výjimka, která potvrzuje pravidlo. Youtube považuji za nejužitečnější sociální síť a často tam najdu nějaký zajímavý návod nebo řešení problému (ale člověk musí dost filtrovat, jako všude). Reklamy bych mohl zablokovat Adblockem, ale tady to dělat nechci. Pokud hledám řešení konkrétního problému, nejlepší odpovědi nacházím buď na Youtube nebo na fórech.
• Vytvořit si vedlejší podnikání nebo jiný projekt – prakticky jedna z top věcí, kterou lze udělat je vytvořit si boční příjem nebo vedlejší podnikání k hlavnímu pracovnímu poměru. Je prima mít 5000 Kč měsíčně „navíc“. Ale zejména se člověk naučí spoustu jiných věcí, které jsou potřeba k rozběhnutí takového podnikání. Vedlejší byznysy se většinou točí kolem nějaké malé niky, třeba vášně a tak se velmi často jedná i o příjemně strávený a užitečný čas. Nezřídka dochází také k tomu, že lidé odchází ze zaměstnání aby se naplno věnovali svému podnikání. Zkrátka takové počínání má hodně pozitivních důsledků a jakákoliv investice tímto směrem člověka bohatě odmění. Zatímco v zaměstnání máme tendenci zakrnět, (mikro) podnikání člověka honě rozvíjí. Stalo se to i mě, chodil jsem do práce, vybudoval jsem si bokem malé podnikání a pak z práce odešel.
• Zuby – až budete příště trpět u zubaře, tak si vzpomeňte na tento bod. Oprava zubu sice stojí nemalé peníze, ale investičním pohledem byste jen těžko hledali místo blíž člověku, které slouží každý den dobrému účelu. Dát si dohromady zuby, koupit si správné nástroje o jejich péči a opravdu se o ně starat je dobrá investice.
• Networking – poznávání nových lidí může být rovněž zajímavou investicí. Tu a tam si koupit lístek na zajímavou konferenci a dát se s někým do řeči může mít nečekané konsekvence. Píši to jako člověk, introvert, který zorganizoval 5 srazů lidí, kteří se předtím neznali a kterému to v mnohém změnilo vnímání. Přátelství a navazování známostí nemusí mít nutně finanční důsledky. Věci se vracejí mnohdy nečekaným způsobem. Ostatně jen díky networkingu a tomu že jsem byl otevřený jsem dostal možnost odkoupit fungující podnikání i s mentoringem.

Ostatní (10)

• Plátěná taška, batoh – řada lidí v obchodech kupuje zbytečně tašky. Nedává smysl chodit s malým bannerem obchodu po městě a ještě za něj zaplatit.
• Brandové oblečení – už léta nenosím nic jiného, než jednobarevná trika. Ono to má primárně jiný důvod, a to, že na těle nesnesu žádný větší potisk. Nemám žádnou velkou lásku k brandům, vlastním pár lepších košil, oblek, lepší džíny ale zbytek šatníku je jednoduchý.
• Znovupoužitelná láhev na vodu – nekupovat zbytečně vodu.
• Používat MHD – bývá mnohdy překvapivě podobně rychlou alternativou k autu s možností pracovat nebo se něco naučit. Za 200 Kč ve vlaku máte skoro plnohodnotnou kancelář. V době psaní článku IN25 stojí okolo 1000 Kč / 3 roky a při včasném nákupu je sama o sobě investicí, která se mnohonásobně vrátí. Řada lidí se dle mého názoru obejde úplně bez auta.
• Alternativní doprava – ne vždy a všude to lze, ale namísto dojíždění do práce autem lze volit např. kolo. Člověk si tím trochu nuceně najde čas udělat něco i pro své zdraví.
• Jednorázové / roční vstupné – Opět ne vždy a všude jde, ale s malou chodíme minimálně několikrát do roka do ZOO ve městě a roční vstupné se prodává prakticky za 1,5-2 násobek jednorázové vstupenky. Totéž botanická a další místa.
• Rodinné členství – ať už Office 365, Spotify nebo další bývá pro 5-6 lidí. Fajn nápad je opravdu těch 5-6 lidí mít a podělit se s nimi o službu i vyúčtování.
• Slevové portály – osobně nemám moc rád, neumím na to myslet a když si něco koupím, tak protože to potřebuji. Ale slevy jsou součástí i Airbank aplikace a minimálně v době Vánoc se vyplatí je projít. Člověk nakupuje na různých e-shopech kde není normálně moc aktivní. Případně kolegové ve firmě využívali affiliate program na Booking, když někdo z nich někam cestoval. Byl to způsob jak zlevnit pracovní cestu o provizi z konverze.
• Práce s dárky – ať už na Vánoce nebo jindy je dobré dávat a dostávat to co je potřeba. K tomu mohou sloužit různé aplikace pro veřejné seznamy dárků s rezervací. My to využíváme hlavně pro malou a když dostane peníze „aby si něco koupila“, většinou koupíme buď nějaké oblečení nebo částka putuje na její investiční účet.
• Zdravotní pojišťovny – tu a tam jde získat nějaké peníze zpět. 500 Kč na pohyb, 5000 Kč za 10 sezení u psychoterapeuta. Na ulici to člověk nenajde. Většinou stačí jen někam nahrát účtenku/fakturu a je to.

Osobní (5)

Zakončím trošku osobně.

• Konkrétní knihy – Z knih mě nejvíc posunuly Atomové návyky. Hodně mi dala knížka Faktomluva a hodně mě bavilo číst Kmotra nebo českou knižní sci-fi sérii Algor. Tyto knížky mám nebo aktivně sháním i fyzicky, protože je prostě chci mít a mám k nim vztah.
• Největší edge – Způsobů a metod jak něco o trochu zlepšit je hodně. Většinou si vybírám ty, u kterých je největší efekt posunu vpřed. Pokud se mi něco zrovna nechce řešit, vyberu si jednodušší problém. Nikdy neřeším 2 věci najednou.
• Být člověkem, který chce sám se sebou žít – jasně, že existuje hromada zkratek a cest které vedou k rychlým výsledkům. Nicméně, chtěli byste pak žít sami se sebou?
• Vybírat si dobré lidi kolem sebe – náš čas je vzácný a pravidlo 5 nejdůležitějších lidí vám zpravidla obsadí partner a děti. Následují lidi se kterými podnikáte či důležití kamarádi nebo lidi, kteří vás někam posouvají a ovlivňují. Všechny tyto lidi je dobré si pečlivě vybírat, znát jejich limity a místa, kde je dobré si vzít radu k srdci a kde nikoliv. Důležité ale je těmto lidem i dávat a posouvat je, když to chtějí, protože jakýkoliv posun, který se odehraje posune i vás.
• A konečně 100. Nejdůležitější investicí jsou naše děti a jejich vzdělání (tím mám na mysli hlavně to, co dostanou od rodičů do nějakých 4-6 let věku, jestli se jim ten rodič věnuje a nebo jestli jim strčí tablet). To jak vychováme naše děti se promítne zpětně na našem životě. První roky na tom sehrávají klíčovou úlohu. Hodně lidí v ČR řeší finanční gramotnost, prestižní základní, střední a vysoké školy. Kam se dostanou a nedostanou skrze přijímačky. Ale to úplně elementární včetně těhotenství do 4 let pomíjí.

Tohle bylo 100 způsobů investování mimo tradiční cesty. Můžete začít třeba už v 15 letech a přitom každý tip může přinést do života o trochu více financí, času nebo zdraví. Článek budu průběžně dále doplňovat a měnit.

Co uděláte s větším množstvím času nebo ušetřenými penězi je už na vás. Jakmile je člověk mimo stádium ohrožení svého cashflow a má pod kontrolou svůj čas, začne si vážit trochu jiných atributů – klidu, soukromí, bezpečnosti nebo třeba i rodinné pohody. Jsou to samozřejmě věci, které také stojí za investici, ale tu už děláme s jiným vědomím než trochu „tupě“ vydělat peníze nebo čas.

Kvalitní ETF bych každopádně nezatracoval. Investování je jeden z nejúžasnějších návyků které znám. Dá se škálovat a složené úročení, resp. exponenciální růst po čase překvapuje i ty nejzkušenější matadory.

Lukáš

Článek 100 věcí které šetří čas, peníze nebo zlepšují zdraví. A mají větší návratnost než investice do ETF se nejdříve objevil na rething.

V tomto článku se podívám na nástroj Wise, který šetří peníze na zahraničních transakcích. V recenzi vykalkuluji možnou úsporu a podívám se na některé případy využití.

Wise je o něco méně známá služba než Revolut či alternativa Curve. Službu v době psaní článku používá 13 milionů lidí celosvětově. Kromě běžných převodů lze používat i platební kartu, kterou lze kdykoliv nabít a využívat například jen v sezóně.

Co je Wise?

Wise (dříve TransferWise) využívám s úspěchem již několik let. Tato služba umožňuje při srovnání s bankami ušetřit na zahraničních nákupech, ať už se jedná o platbu kartou či přímou zahraniční platbu (SEPA), a to díky znatelně lepším kurzům a nižším fixním poplatkům. Mezi fintech službami, kam Wise spadá a tradičními bankami může být přitom až 1 kč na euro či dolar rozdíl. Jedná se tedy o nezanedbatelné úspory, až 4% z každé transakce.

Možná se ptáte proč tomu tak je.

Wise dokáže znatelně efektivněji pracovat s tokem peněz svých uživatelů. Má zřízené účty v lokálních měnách prakticky všech zemí světa a následně využívá toho, když se například najdou dvě osoby jejichž požadavek na platbu se kříží. Například já potřebuji zaplatit zboží v hodnotě 400 EUR v Německu a někdo jiný z Německa kupuje něco v ČR.

Peníze většinou neopouští mateřskou zemi a jsou využity lokálně. Což má za následek to, že většinu plateb Wise využije pro nejlevnějšího možného příjemce.Dochází fakticky pouze k výměně informace (variabilní symbol / poznámka) a dalších informací mezi jednotlivými uživateli P2P sítě. Peníze tak nemusí putovat přes hranici jiné země, což je nesmírně levné a přináší to náklady podobné tuzemské transakci.

Tímto hospodařením Wise šetří velkou část nákladů. Samozřejmě udržovat řádově 1500 různých platebních cest znamená, že tu a tam se někde objeví problémy s likviditou a peníze je nutno na takový účet tradiční cestou doplnit. Výsledek je však stále dramaticky lepší než je tomu u bank.

Dále závisí, který měnový pár zvolíme. Ale v hlavních měnách je Wise prakticky vždy rychlejší než banky. SEPA platby zvládne ve většině případů stejný den nebo do druhého dne. Je dobré mít na paměti, že u exotičtějších měn, to může probíhat jinak.

Další výhodou je, že aktuálně si lze otevřít multi-měnový účet (s vlastním, unikátním číslem účtu) až ve 23 různých měnách zároveň s nulovým poplatkem za vedení účtu. V dalších, přibližně 40 měnách lze sledovat zůstatky.

Kolik bank tohle umí?

Příklady – kolik Wise ušetří?

Dá rozum, že pokud se bavíme o konverzích měn, pak nejméně ušetří ten, kdo nenakupuje v zahraničí a nemá příjem v zahraniční měně. Tam je v podstatě tato služba zbytečná.

Dále závisí na bance – méně přátelská Spořka je v době psaní článku dražší o 1 Kč na EUR / USD a jednorázový poplatek za SEPA platbu. Přátelštější Airbank bude mít na kurzu oproti Wise rozdíl třeba 40-50 haléřů a SEPA platbu zdarma.

Případové studie:

1. Wise může použít student, který jede na Erasmus nebo na delší cestu do zahraničí. Zakládat si účet u lokální banky je zbytečná složitost. Pokud v zahraničí utratí 10 000 Kč měsíčně, které dostává z domova, úspora bude kolem 200-400 Kč měsíčně. Nějaké to pivo to je.
2. Pokud má někdo příjem ze zahraničí 2000 EUR měsíčně, znamená to pro něj přilepšení 1000-2000 Kč k výplatě. Jediný rozdíl v zásadě znamená, že si výplatu prožene přes Wise a výhodnější konverzi udělá tam. Následně si koruny převede na český účet. Takový proces zabere kolem 1-2 pracovních dní.
3. Celkem smysluplné je otevřít si účet i v případě, kdy má někdo více předplatných a pravidelných služeb ze zahraničí účtovaných v cizí měně. Jsou to sice většinou drobné, ale šetřit několik desítek korun bez přemýšlení na nízkonákladovou (0 CZK) digitální kartu je také fajn.

Proč Wise a proč ne jiní?

V používání fintech služeb nejsem úplným nováčkem. Několik let jsem testoval karty Wise, Revolut, Curve či službu CurrencyFair při cestování i zahraničních nákupech a spoustu toho načetl i k dalším zajímavým aplikacím. I přesto, že část důvodů bude subjektivní, mám z čeho vycházet.

Wise jsem zvolil, protože:

1. Mají zdaleka nejlepší a nejpřehlednější rozhraní, které zpřehledňuje bankovní služby. Revolut má v sobě spoustu balastu (krypto, akcie…). Curve neumí přímé platby. CurrencyFair nemá zase kartu. Wise umí platby a dělá je skvěle.
2. Každá služba funguje na trochu jiném principu. Například Curve lze napojit přímo na vaši kartu a nevyžaduje pravidelné nabíjení. Ostatní služby včetně Wise se chovají jako peněženky, které je nutné nabíjet. Druhý přístup je mi trochu bližší i kvůli bezpečnosti a případné ztrátě karty.
3. Transparentnost. U Wise se na webu jasně a konkrétně dočtu, jaké jsou poplatky a na vše jsem upozorněn předem. Co si spočítám a srovnám v jejich kalkulačce, to zaplatím. U Curve či Revolut je to složitější, navíc si o víkendech účtují 1 % navíc.
4. Wise mi konzistentně připadá nejvíce důvěryhodný. Na Revolutu se to jeden čas množilo AML blokacemi účtu. S Wise jsem prakticky za dlouhou dobu používání nezaznamenal mezi vrstevníky a lidmi z komunity žádný vážnější problém.
5. Spolu s hlavními měnami – EUR, USD, GBP a dalšími je k dispozici právě i unikátní číslo účtu. To u dalších služeb není možné – resp. měny jsou přístupné bez unikátních platebních údajů a je nutné využít pro párování plateb variabilní symbol / poznámku. Jinými slovy Wise je opravdu multiměnový účet.
6. Čistě osobní věc. Revolut mi vadí, protože má tendenci spamovat mi email.

Je faktem, že služba Wise minimálně v počátcích nebyla úplně levná. Aktuálně je tento rozdíl oproti ostatním fintechům na konverzi v řádu jednotek Kč na 100 EUR. V testu Hospodářských novin ze dne 25.9. 2023 byl nejlepší Revolut mimo víkend výhodnější jen o cca 5 Kč / 100 USD, resp. EUR.

Drobný cenový rozdíl v kombinaci s vyšší kvalitou služeb mi přijde zcela opodstatněný a osobně nehledám haléře. Za dobrou službu si rád zaplatím.

Nástroje uvnitř Wise

Pomalu se v recenzi dostávám k praktickým věcem které Wise umí. Nechci zabíhat do podrobností a postupů, to si koneckonců každý nastuduje nebo pochopí z kontextu.

1. Automatické konverze za určitých podmínek. Jinými slovy, chci proměnit 15000 Kč do EUR a nepotřebuji je hned. Počkám si a nadefinuji výhodnější podmínky za kterých se směna automaticky uskuteční.
2. Virtuální karta zdarma – pokud se obejdete bez fyzické varianty. Lze nahrát do telefonu, Apple Watch. Znamená vyšší úroveň bezpečí, pokud nevěříme protistraně.
3. Platby inkasem. Plánování plateb na určité datum či požadavek na platbu který lze zaslat protistraně.
4. Wisetag. V podstatě máte osobní QR kód a landing page, přes který vám mohou jiní uživatelé zasílat pohodlněji peníze. Taková drobná vizitka – nice to have, ale lze se bez toho i obejít.

Wise a použití pro české koruny – co očekávat?

Druhou praktickou kapitolu napíši pro české uživatele, protože je tu pár specifik se kterými je nutno počítat.

Top-up, resp. nabití účtu je možné skrze kartu (okamžitě, ale za několik korunov poplatek), případně zdarma skrze běžný převod ale chvilku to může trvat (v řádu hodin).

Výběr z Wise zpátky na běžný účet banky trvá 1 den, výjimečně se mi stávalo že i dva dny. Poplatek u CZK za výběr je podobný jako u platby kartou a vychází kolem 8-10 korun.

Konverze probíhají okamžitě po stisknutí tlačítka. Pokud to tedy shrnu, peníze na účet lze vložit hned. Konverze je okamžitá dle transparentního ceníku a cesta zpět na účet trvá trochu déle. Celé kolečko lze zvládnout nejpozději za 2 dny.

Variabilní symbol / poznámka

Trochu matoucí pro velkou část Čechů je, že v zahraničí se nepoužívá variabilní symbol. Pro párování platby se používá reference / poznámka.

Pokud budete provádět skrze Wise jakoukoliv přímou zahraniční platbu ve stylu SEPA, nezapomeňte poznámku vyplnit a uvést do ni buď protistranou vyžadované číslo nebo alespoň vaše jméno. Pokud nemáte v některých zůstatcích přiřazeno unikátní číslo účtu, příjemce uvidí peníze od Wise, ale už si nedohledá další detaily. Na vás pak bude napsat například na podporu nebo konkrétnímu uživateli a printscreeny dokazovat, že peníze jsou skutečně od Vás.

Raději tedy nezapomínat na poslední řádek – Reference.

Wise, používání fyzické karty

S kartou můžete dělat prakticky cokoliv co s jakoukoliv jinou kartou. Kontaktně i bez-kontaktně platit. Vybírat z bankomatu… za určitých podmínek.

Pokud nic není nastaveno jinak, karta čerpá ze zůstatku ve kterém je platba uskutečněna. Nestávalo se mi, že když jsem měl nakoupená eura a platil v eurech, že by se strhávaly koruny. Později jsem však přistoupil na to, že jsem na kartu pouze vložil peníze v CZK a následně útratami v cizí měně průměroval cenu konverze, což může být lepší než udělat nákup v EUR najednou. Je na každém uživateli jak je mu to příjemnější.

Pozor na DCC – Dynamic Currency Conversion

(DCC = Dynamic Currency Conversion nebo také dynamický převod měny). Někdy vás může překvapit hláška na terminálu k navolení měny. Jedná se o britskou kartu, takže obchodník může požadovat volbu mezi platbou v GBP a lokální měnou. Doporučuji vždy platit lokální měnou a nechat dělat veškeré konverze Wise. Respektive vždy na terminálu vybrat platbu bez okamžité směny. V opačném případě se útrata bude řídit kurzem terminálu a to nechcete. V zásadě pak tuto kartu ani nepotřebujete, protože konverze je drahá.

Buďte připraveni na to, že hotovost je drahá. 5000 Kč měsíčně by měl jít vybrat bez poplatku (otázkou je, zda nebude zpoplatněný bankomat). Následně si Wise bere 1,75% z částky + fixní poplatek. Podobně jsou na tom i ostatní fintech služby a pro výběr hotovosti se úplně nehodí.

V ČR se k hotovosti chováme úplně jinak než ve světě, tady kdyby nějaká banka zavedla procentuální poplatek z částky, tak si nedovedu představit co by se dělo.

Wise – fyzická karta zdarma, užitečné odkazy

• https://wise.com/invite/dic/lukasd4 – referral odkaz – při jeho použití máte fyzickou kartu zdarma (stojí 150 Kč). Odkaz lze využít i zpětně po registraci (30 dní) a o odměnu nepřijdete. Postup jak na to, si můžete přečíst na samostatné stránce: Wise – fyzická karta zdarma.
• Převodník měn pro Wise, komplet v češtině.
• Český blog služby Wise, nebojí se srovnání s konkurencí včetně bank z ČR, po pročtení na mě působí upřímně a občas tam je i nějaká zajímavost.

Závěr

Wise jsem recenzoval, protože plně odpovídá cílům tohoto blogu. Ušetřit peníze, resp. čas. Zvýšit komfort a zároveň si vypracovat nový smysluplný návyk pro práci s penězi. Já veškeré zahraniční transakce dělám přes Wise a i když to jsou drobky jako třeba členství v řádech stovek korun měsíčně výsledek se po roce sečte do zajímavé úspory.

Řada lidí může být v jiné situaci a pochopitelně, pokud ušetříte na kurzu 2000 Kč měsíčně z měsíční výplaty, pak si můžete gratulovat, protože se vám o trochu zlepší životní úroveň. Pravda je že banky v poslední době SEPA platby zrychlovaly, ale jejich kurzy jsou stále dost nevýhodné a na narazíte na řadu fixních poplatků.

Pokud jste dočetli až sem neváhejte dát vědět svou zkušenost v komentářích. Recenzi budu dále aktualizovat a vylepšovat v průběhu času.

Tak zase příště. Lukáš

Článek Služba Wise (recenze) – úspora 4% z měnových konverzí, účet pro 40+ měn se nejdříve objevil na rething.